Ипотекийн зээл олгохдоо банкууд өөрийн зардлаар зээлдэгчийн даатгалын бодлогыг худалдаж авах шаардлагатай болно. Үүнээс гадна тэд зөвхөн үл хөдлөх хөрөнгийг төдийгүй зээлдүүлэгчийн амь нас, эрүүл мэнд, эрүүл мэндийн үзлэгт хамрагдах зардлыг даатгуулах шаардлагатай болно. Гэсэн хэдий ч зээлийн хүүгийн хэмжээнд шинэ зардлууд багтах тул иргэдэд зориулсан моргежийн зээл ялангуяа үнэ буурахгүй. Гэхдээ журам нь илүү ил тод болох болно - зээлдэгч нь одоо байгаа шиг баримт бичигт гарын үсэг зурахдаа биш харин моргежийн бүрэн зардлыг нэн даруй олж мэдэх болно. Энэ нь өөр өөр банкуудын саналыг бүрэн харьцуулах боломжтой болно гэсэн үг юм.
Оросын банк моргежийн зээлийн өртгийг бууруулах арга хэмжээ авах тухай Ерөнхийлөгчийн зарлигийн дагуу боловсруулсан моргежийн даатгалын шинэ үзэл баримтлалыг танилцууллаа. Даатгалын зардал нь моргежийн нийт зардлын бүрэлдэхүүн хэсгүүдийн нэг бөгөөд ихэвчлэн үүнийг ихээхэн нэмэгдүүлдэг. Үүний зэрэгцээ, иргэд зөвхөн даатгалын бүтээгдэхүүнийг өөрөө төдийгүй тухайн даатгуулагчийн 40% -д хүрч болох даатгалын бодлогыг сурталчлах, борлуулах ажилд агентлагийн комиссыг банкинд төлөх шаардлагатай болдог.
Хэрхэн ажилладаг
Одоо Ипотекийн зээлийн тухай хуулийн дагуу иргэд олж авсан хөрөнгөө заавал даатгуулах ёстой. Ихэнх тохиолдолд та осол аваар, өвчний эсрэг даатгал худалдаж авах шаардлагатай байдаг: энэ нь хуулиар заавал байх албагүй, гэхдээ практик дээр банкууд хүүгийн хэмжээг бууруулдаг. Зээлдэгч даатгалын зардлыг төлдөг.
Зээлдэгч даатгалын бодлогоо зөвхөн банкинд итгэмжлэгдсэн даатгагчаас худалдаж авах боломжтой бөгөөд ихэнхдээ энэ жагсаалтаас компаниа сонгохдоо моргежийн зээлд хамрагдахаар хүсэлт гаргасан банкны ажилтны зөвлөмжийг удирдлага болгоно.
Орон сууцны хөнгөлөлттэй зээлийн хөтөлбөрийн өөрчлөлт нь хөгжүүлэгчдийг аврах уу?
Төв банкны тэмдэглэснээр одоогийн байдлаар Оросын моргежийн даатгалын зах зээл нэлээд төвлөрч байна. Үүн дээр 16 орчим даатгагч идэвхтэй ажилладаг. 2019 онд тэд 8 сая гаруй гэрээний дагуу 42 тэрбум орчим рубль цуглуулав. Үүний зэрэгцээ гэрээний дийлэнх хэсгийг (80 гаруй хувь) зөвхөн таван даатгалын байгууллага байгуулсан байна.
Энэ байдал нь моргежийн зах зээлийн төвлөрлийн үр дагавар юм: одоо байгаа нийт гэрээний 83% (4.3 сая) нь таван том банкны зээлийн багцад байна.
Төв банкны тооцоогоор 2019 онд олгосон моргежийн зээлийн хүү дунджаар 9.94%, зээлийн бүрэн өртөг (даатгал орно) 11.41% байна. Даатгалын бодит өртөг нь моргежийн дүнгийн дунджаар 0.74% байдаг бөгөөд энэ нь жилд 16 мянга орчим рубль байдаг.
Үүний зэрэгцээ зээлдэгч зээлийн бүрэн зардлын талаархи мэдээллийг нэн даруй авах боломжгүй юм. Гэрээ байгуулахаас өмнө зээлийн өргөдөл батлагдсаны дараа үл хөдлөх хөрөнгийг сонгож, шаардлагатай бүх баримт бичгийн боловсруулалтын зардлыг төлдөг. Ипотекийн зээлд хамрагдах банкаа сонгох үе шатанд зээлдэгч зөвхөн зээлийн хүү дээр анхаарлаа төвлөрүүлж болно.
Даатгал хэнд хэрэгтэй вэ
Жишээлбэл, сүүлийн нэг жилийн хугацаанд ОХУ-ын банкны гол хүү буурснаас болж зээлийн хүү буурвал даатгалын үнэ өөрчлөгдөхгүй. Ийнхүү моргежийн зээлийн нийт өртөгт даатгалын зардлын эзлэх хувь хэмжээ улам бүр нэмэгдэж байна.
Төв банк моргежийн зээлийн даатгалын төлбөрийн хэмжээ туйлын доогуур байгааг тэмдэглэж байна (2019 онд даатгалын төлбөр нь барьцааны даатгалын хураамжийн зөвхөн 3%, амь нас, эрүүл мэндийн даатгалын шимтгэлийн 15% -ийг эзэлж байсан) ба даатгуулагчдыг (85-97%) даатгалын бодлогыг сурталчлах, борлуулах агентлагийн төлбөрийг төлөхийг (ихэнхдээ энэ нь зээлдүүлэгч банк), үйл ажиллагааны зардал болон даатгагчийн ашгийг нөхөх зорилгоор илгээдэг.
COVID-19 шинэ барилгуудын орон сууц худалдан авагчдын хүсэл сонирхлыг өөрчилсөн
Хэрэв хүсвэл зээлдэгч комиссын төлбөрийг төлөхөөс зайлсхийж, банкнаас гадуур даатгал худалдаж авах боломжтой гэж Бүх Оросын Даатгагчдын Холбооны дэд ерөнхийлөгч Виктор Дубровин тэмдэглэв. Түүний хэлснээр үл хөдлөх хөрөнгийн албан журмын даатгалын тариф нь даатгуулсан дүнгээс дунджаар 0.1% байдаг бөгөөд энэ нь дүрмийн дагуу моргежийн зээлийн өрийн хэмжээтэй тэнцдэг байна. Ийм зээлийн дундаж хэмжээ 2.5 сая рубль гэж үзвэл даатгалын өртөг эхний жилд 2.5 мянган рубль болно. Хоёр дахь болон дараагийн жилүүдэд энэ нь өрийн бууралттай харьцангуй буурах болно.
Амьдралын сайн дурын даатгалын тариф нь зээлдэгчийн наснаас ихээхэн хамаардаг бөгөөд 0.18% -иас 0.6% хооронд хэлбэлздэг бөгөөд эхний жилд дунджаар 7-10 мянган рубль байдаг. Зарим банкуудад энэхүү даатгалаас татгалзах нь моргежийн хүүгийн асуудалд ямар нэгэн байдлаар нөлөөлөхгүй бөгөөд зарим тохиолдолд зардлыг 0.5-1% -иар нэмэгдүүлэх боломжтой юм.
"Ипотека. Центр" компанийн мэдээлснээр амь нас, өмчийн даатгалаас татгалзах нь зээлийн хүүг дунджаар 2% -иас 7% хүртэл өсгөхөд хүргэнэ.
Агентлагийн комиссын хэмжээ маш их ялгаатай бөгөөд 10-40% хооронд хэлбэлздэг гэж Виктор Дубровин хэлэв. “Зээлийн байгууллага нь даатгагчаа сонгох, даатгалын бүтээгдэхүүн бүрдүүлэх, зөвлөгөө өгөх, баримт бичгийн эргэлтэд оруулах тодорхой ажил хийдэг тул энэ нь логик юм. Олон банк даатгал, түүний дотор хохирлыг барагдуулахад оролцох чиглэлээр бүрэн хамтран ажилладаг гэж тэр тайлбарлав.
Үүний зэрэгцээ, энэ нь моргежийн даатгалыг хамгийн их сонирхдог банк юм гэж Төв банк тэмдэглэв. Даатгалын тохиолдол гарахад ипотекийн зээлээр даатгуулагчийн өрийг төлөхөд мөнгө нь түүнд очих болно.
Нөгөөтэйгүүр, зээлдэгчид банк хүүгээ өсгөсөн ч гэсэн боломж бүрээр даатгалаас татгалздаг - зарим тохиолдолд даатгалын өртөг нь хүүгийн хадгаламжаас давсан байдаг. Моргежийн зээлээс гадна даатгалын гэрээ (эд хөрөнгө, амь нас, эрүүл мэнд хоёулаа) ОХУ-д маш ховор хэвээр байна.
“Ерөнхийдөө зээлдэгчийн сонирхол нь даатгалын компанийг сонгох, бодлогын өртгийн талаар даатгалын компанитай хэлэлцээр хийх, зээлийн гэрээнээс гадна даатгалын гэрээ байгуулах, байгуулах, үйл явцад оролцох зэрэг бэрхшээлийг багасгахад чиглэгддэг. даатгалын тохиолдол гарсан үед даатгалын төлбөрийн хэмжээг барагдуулах. Иргэний моргежийн зээлдэгч нь даатгагчаас үнийн хамгийн сайн нөхцлийг авах, эсвэл даатгагч гадны тусламжгүйгээр санал зөрөлдсөн тохиолдолд хохирлыг барагдуулах үйл явцад үр дүнтэй оролцох хангалттай хүчтэй хэлэлцээр хийх байр суурьтай байдаг. Олон иргэний хувьд эдгээр журам нь моргежийн зээл авч, дараа нь буцааж төлөхтэй холбоотой амьдралын аль хэдийн стресстэй үе шатны шаардлагагүй хүндрэл юм гэж Оросын Банк тэмдэглэжээ.
Моргежийн зээл хямд болох уу?
Зохицуулагч байгууллага даатгалын гэрээг зээлдэгч биш харин банк байгуулснаар үнийн бууралтад хүргэнэ гэж үзэж байна. Нэгдүгээрт, банк бүхэл бүтэн зээлдэгчдийг нэг дор даатгуулж, бодлогын өртөг багатай хэлэлцээр хийх боломжтой болно. Хоёрдугаарт, даатгуулагчийг сурталчлах шаардлага өөрөө алга болох тул та агентуудад комиссын төлбөрийг банкуудад төлөх шаардлагагүй болно. Төв банкны тооцооллоор хэрэв санал болгож буй хандлагыг хэрэгжүүлсэн бол 2019 онд моргежийн зээлийн өртөг 0.15-0.67 нэгж хувиар бага байх байсан.
Хөнгөлөлттэй моргежийн зээл үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээлийг дэмжих үү?
Гэсэн хэдий ч шинэ үзэл баримтлалыг хэлэлцэж байх үед ч Бүх Оросын Даатгагчдын Холбоо ба Оросын банкуудын холбоо ОХУ-ын банкны дарга Эльвира Набиуллинад хамтарсан уриалга илгээсэн бөгөөд тэд Ийм даатгалын өртөг нь зөвхөн зээлийн хүүгийн өсөлтөөр нөхөн төлүүлнэ.”гэжээ. Оросын банкуудын холбоо боломжит өсөлтийг 0.5-1 нэгж хувь гэж тооцсон.
“Зээлдэгчид, нөхцөл байдал өөрчлөгдөж байгаа нь харамсалтай нь ашиг тусаа өгөхгүй. Зардлыг банкууд хариуцах бөгөөд ингэснээр зээлдэгчийн зардлаар, жишээлбэл хүүг өсгөх замаар нөхөх болно. Моргежийн даатгалын шинэ тогтолцоог харгалзан зээлийн хүү нь ойролцоогоор 0.3-0.5 пунктээр нэмэгдэж магадгүй юм гэж Ипотека. Центр компанийн Ерөнхий захирал Ольга Бажутина хэллээ.
Энэ ханш хэр зэрэг өсөхийг хэлэхэд хэцүү хэвээр байна гэж Виктор Дубровин хэллээ. “Ипотекийн зээлийн хүү нь маш өрсөлдөөнтэй түүх бөгөөд засгийн газрын анхаарлын төвд байнга байдаг. Алдагдсан ашгаа моргежийн өртөг рүү шууд шилжүүлэхгүй байх магадлалтай гэж тэр хэллээ.
Бүх Оросын даатгагчдын холбоо зардлыг шилжүүлэхийн оронд төр даатгалын бүтээгдэхүүний доод стандартыг бүрдүүлж, хэрэглэгчид бүх мэдээллийг нээлттэй байлгахад хяналт тавих ёстой гэж үзэж байна. Тэр өөрөө аль бүтээгдэхүүнийг, хаанаас худалдаж авахаа сонгох боломжтой болно.
Хариуд нь Төв банк "Даатгагчидтай харилцах харилцааны өндөр давтамжийг хадгалахын тулд зээлдэгчид даатгалын бодлогыг худалдан авсныхаа төлөө агентлагийн хураамж төлдөг өнөөгийн туршлагыг хэвээр хадгалах нь зохисгүй юм шиг санагдаж байна."
Гол хүү буурах хандлагыг харгалзан моргежийн үнэ өсөхгүй байх магадлалтай гэж санхүүгийн хараат бус зөвлөх Наталья Смирнова хэллээ.
“Бид 4% -ийн гол хүүг харах боломжтой бөгөөд нөхцөл байдал өөрчлөгдөхгүй, үнийн мэдэгдэхүйц өсөлт гарахгүй байх магадлалтай. Нэмж дурдахад цартахлын үед банкууд худалдан авах чадвар буурч байсан тул одоо хүүг хэт өсгөх нь үндэслэлгүй, эс тэгвээс боломжит үйлчлүүлэгчдээ алдах эрсдэлтэй гэдгийг мартаж болохгүй гэж тэр тайлбарлав.
Зээлдэгч юу авах вэ
Тиймээс үл хөдлөх хөрөнгийн даатгалаас гадна иргэдийн амь нас, эрүүл мэндийн даатгалын бодлогыг заавал худалдаж авах шаардлагатай болдог. Энэхүү үзэл баримтлал нь даатгуулсан эрсдлийн хамгийн бага жагсаалтыг тодорхойлсон болно. Жишээлбэл, эд хөрөнгийн даатгалд энэ нь гал түймэр, дэлбэрэлт, үер, байгалийн гамшиг, гуравдагч этгээдийн хууль бус үйл ажиллагаа, бүтцийн доголдлын улмаас үүссэн хохирол, хохирол юм. Амьдрал, эрүүл мэндийн даатгалд - хөгжлийн бэрхшээлийн I, II бүлгийг томилох, осол аваар, өвчний улмаас зээлдэгч нас барсан.
Гэрээ байгуулахаас өмнө даатгалын компани нь иргэнийг эрүүл мэндийн үзлэгт хамруулах боломжтой бөгөөд дараа нь гэрээ байгуулагдсан тохиолдолд банкны зардлаар.
Нэг талаар энэ нь сайн хэрэг, учир нь эрүүл мэндийн асуудал гарсан тохиолдолд даатгал нь моргежийн төлбөрийг хариуцах бөгөөд нас барсан тохиолдолд гэр бүлээ нүүлгэх аюулд өртөхгүй.
“Зээлдэгчид мөнгө хэмнэхийн тулд даатгалаас татгалзах боломжгүй болох бөгөөд ингэснээр моргежийн зээлийг төлөх зүйлгүй болох нөхцөл байдал үүсэхгүй бөгөөд нөхцөл байдал сэргэхгүй бол гэр бүл нь орон сууцгүй болох боломжтой (моргежийн амралтыг удаан хугацаагаар өгдөггүй). Зээлдэгчийг эрсдлээс хамгаалах нь дамжиггүй юм”гэж Наталья Смирнова хэлэв.
Нөгөөтэйгүүр, та даатгалаас татгалзах боломжгүй бөгөөд зээлийн барьцааг бүрэн төлж дуустал олон жилийн турш зээлийн үндсэн хэсэгт оёж төлөх ёстой. Үнэн хэрэгтээ даатгалын зардлыг тарааж, тийм ч мэдэгдэхгүй байх болно. Одоо үүнийг жилд нэг удаа, дээрээс нь моргежийн төлбөрийг төлдөг болсон бөгөөд ийм зардал ихэвчлэн төсөвт мэдрэгддэг.
Одоо зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлсөн тохиолдолд үлдсэн сар, даатгалын шимтгэлийг хасч даатгалын хэсгийг буцааж өгөх боломжтой боллоо. Эсвэл та үүнийг буцааж өгөхгүй байж магадгүй, дараа нь бодлого нь төлбөртэй жилийн эцэс хүртэл хүчинтэй байх болно. Одоо, даатгалын зардлыг моргежийн хүүтэй адил хуваарилах тул хамгийн сүүлд эрт төлсөн тохиолдолд автоматаар дуусгавар болно.
Даатгалын үнийг зээлийн хүүгийн түвшинд нэн даруй оруулах тул иргэд өөр өөр банк дахь ипотекийн зээлийн өртгийг харьцуулах нь илүү хялбар болно. Энэ бол шинэчлэлийн цорын ганц бодит нэмэх зүйл юм.
